A cikk körüli automatizált hirdetések megnézésekor ne feledje, hogy az Amerikai Fogyasztói Szövetség (CFA) már régóta tanácsolta a fogyasztókat, hogy legyenek nagyon óvatosak internetes fizetésnapi kölcsön-webhelyek használata esetén, ahol a következő fizetési napra esedékes hitelek akár 30 dollárba kerülhetnek kölcsönözött 100 dolláronként, és a hitelfelvevők általában éves kamatlábaval (APR) néznek ki 650%.
A CFA száz internetes fizetésnapi hitelhelyről készített felmérése szerint a fogyasztók elektronikus hozzáférését magában foglaló kis kölcsönök a számlaellenőrzés nagy kockázatot jelent a fogyasztók számára, akik pénzt kölcsönöznek azáltal, hogy személyes pénzügyi információt továbbítanak a Internet.
A bankszámla automatikus összekapcsolása
"Az internetes fizetésnapi kölcsönök 100 dolláronként 30 dollárba kerülnek, és azokat a hitelfelvevőnek vissza kell fizetnie vagy újrafinanszíroznia kell a következő fizetési napon" - mondta Jean Ann Fox, a CFA fogyasztóvédelmi igazgatója. "Ha a fizetés napja két hét, az 500 dolláros hitel 150 dollárba kerül, és a 650 dollárt elektronikusan visszavonják a hitelfelvevő számlájáról."
Számos megkérdezett hitelező automatikusan megújítja a kölcsönöket azáltal, hogy minden fizetési napon elektronikus úton kivonja a pénzügyi költséget a fogyasztó számlájáról. Ha a fogyasztóknak nincs elegendő pénze a betéten a finanszírozási díj vagy a visszafizetés fedezéséhez, akkor a fizetésnapi hitelező és a bank sem elegendő összegű díjat számít fel.
Ahol a fizetésnapi hitelek vannak
Az online fizetésnapi hiteleket e-mailen, online keresésen, fizetett hirdetéseken és áttétel útján értékesítik. Általában a fogyasztó kitölti az online jelentkezési űrlapot, vagy elküldi a kitöltött jelentkezést, amelyben személyes adatokat, bankszámlaszámot, Társadalombiztosítási számok és munkaadói információk. A hitelfelvevők csekken, a közelmúltban készített bankszámlakivonaton és aláírt papíron másolatot készítenek faxon. A kölcsönt közvetlenül a fogyasztó számláján helyezik el, és a hitelt befizetik, vagy a pénzügyi költséget elektronikusan visszavonják a hitelfelvevő következő fizetési napján.
Magas költségek, magas kockázat
"Az internetes fizetésnapi hitelek veszélyesek a készpénzre szoruló fogyasztókra" - mondta Fox asszony. "Egyesítik a csekk alapú fizetésnapi kölcsönök magas költségeit és beszedési kockázatát a bankszámlaszámok és a társadalombiztosítási számok internetes linkeken való ismeretlen hitelezőkhöz történő eljuttatásával járó biztonsági kockázatokkal."
A CFA 100 internetes fizetésnapi hitelhelyről készített felmérése kimutatta, hogy 200 és 2500 dollár közötti kölcsön áll rendelkezésre, 500 dollárral a leggyakrabban. A pénzügyi költségek 10 dollár / 100 dollár és 30 dollár / kölcsönzött 100 dollár között változtak. A leggyakoribb kamatláb 25 dollár / 100 dollár volt, vagy 650% -os éves kamatláb (APR), ha a kölcsönt két hét alatt visszafizették. A kölcsönök általában a hitelfelvevő következő fizetési napján esedékesek, amely rövidebb lehet.
Csak 38 webhely közölte a kölcsönök éves kamatlábait, mielőtt az ügyfelek befejezték a jelentkezési folyamatot, míg 57 webhely jelentette a pénzügyi díjat. A leggyakrabban közzétett THM 652% volt, majd 780%.
Noha a kölcsönök a hitelfelvevő következő fizetési napján esedékesek, sok megkérdezett webhely automatikusan megújítja a kölcsönt, a finanszírozási díj kivonása a hitelfelvevő bankszámlájáról, és a hitel meghosszabbítása újabb fizetés céljából ciklus. A megkérdezett helyszínek közül hatvanöt engedélyezik a kölcsön megújítását a tőke csökkenése nélkül. Néhány hitelezőnél a fogyasztóknak további lépéseket kell tenniük a kölcsön tényleges visszafizetésére. Több megújítás után néhány hitelező megköveteli a hitelfelvevőktől, hogy minden megújításkor csökkentsék a hitel tőkéjét.
Az internetes fizetésnapi hitelezők szerződései tartalmaznak egyoldalú feltételeket, például kötelező választottbírósági eljárást záradékok, megállapodások a csoportos keresetekben való részvételről és a be nem nyújtási megállapodások csőd. Egyes hitelezők megkövetelik a kérelmezőktől, hogy vállaljanak bankszámlájuk nyitva tartását a kölcsönök visszafizetéséig. Mások még önkéntes bérkiosztást kérnek még azokban az államokban is, ahol a bérkiosztás nem törvényes.
A CFA azt tanácsolja a fogyasztóknak, hogy ne vegyenek kölcsön pénzt, ha dátummal ellátott papíralapú csekk vagy elektronikus hozzáférést biztosítanak bankszámlához. A fizetésnapi kölcsönök túl drágák és túl nehézek a következő fizetési napon történő visszafizetéshez. A CFA azt tanácsolja a fogyasztóknak, hogy soha ne továbbítsák a bankszámlaszámokat, Társadalombiztosítás számok vagy egyéb személyes pénzügyi információk az interneten vagy faxon az ismeretlen cégeknek. A fogyasztóknak olcsóbban kell vásárolniuk az alacsonyabb költségű hitelt, összehasonlítva mind a dollár finanszírozási díját, mind a THM-et, hogy a lehető legalacsonyabb költségű hitelt kapják. A pénzügyi problémákkal kapcsolatban a CFA sürgeti a fogyasztókat, hogy kérjenek hiteltanácsadási vagy jogi segítséget.